Пенсійне планування в Україні: система, НПФ, стратегії
Пенсійне забезпечення в Україні переживає кардинальні зміни. Середній розмір державної пенсії 5 000-6 000 грн катастрофічно недостатній для гідного життя. Власні накопичення та участь у НПФ стають необхідністю.
Пенсійне планування — частина шляху до фінансової незалежності (FIRE). Почніть з основ бюджетування та вивчіть інструменти пасивного доходу.
Трирівнева пенсійна система України
| Рівень | Тип | Статус | Джерело |
|---|---|---|---|
| І рівень | Солідарна система | Працює | ЄСВ 22% (роботодавець) |
| ІІ рівень | Накопичувальна (обов'язкова) | Планується 2025-2026 | 2-7% ЄСВ на особ. рахунок |
| ІІІ рівень | НПФ (добровільна) | Працює 20+ років | Особисті внески |
Недержавні пенсійні фонди (НПФ)
НПФ не можуть збанкрутувати — лише ліквідуватися з переведенням коштів до іншого фонду. Кошти є приватною власністю учасників та успадковуються. Регулятор: НКЦПФР (Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку).
| Інструмент в портфелі НПФ | Типова частка | Ризик |
|---|---|---|
| ОВДП | 60-80% | Низький |
| Банківські депозити | 10-25% | Низький |
| Корпоративні облігації | 5-15% | Середній |
| Акції | 0-10% | Підвищений |
Розрахунки накопичень: сила складного відсотка
| Вік початку | Внесок/місяць | Років до 65 | Накопичення (10%) |
|---|---|---|---|
| 25 років | 2 000 грн | 40 років | ~10.6 млн грн |
| 30 років | 2 000 грн | 35 років | ~6.5 млн грн |
| 35 років | 2 000 грн | 30 років | ~3.9 млн грн |
| 40 років | 2 000 грн | 25 років | ~2.4 млн грн |
| 45 років | 2 000 грн | 20 років | ~1.4 млн грн |
Різниця між початком у 25 та 45 років — майже 8 разів! Кожні 5 років зволікання коштують мільйони гривень майбутніх накопичень.
Податкові пільги для учасників НПФ
| Пільга | Розмір | Приклад |
|---|---|---|
| Податкова знижка з ПДФО | до 25% від внесків | Внесок 10 000 → повернення 1 800 грн |
| Ліміт на рік | ≤ мін. зарплати × 12 | ~96 000 грн (2025) |
| Внески роботодавця | Не оподатковуються як дохід | 15% зарплати без ПДФО |
Інвестиційні стратегії за віком
| Вік | Стратегія | ОВДП/депозити | Акції/ПІФи |
|---|---|---|---|
| До 35 років | Агресивна | 50-60% | 40-50% |
| 35-50 років | Збалансована | 60-75% | 25-40% |
| 50+ років | Консервативна | 80-90% | 10-20% |
Типові помилки пенсійного планування
| Помилка | Наслідок |
|---|---|
| Відкладання початку | Втрата мільйонів через складний відсоток |
| Зберігання "під матрацом" | Знецінення інфляцією (8-12% на рік) |
| Паніка при падінні ринку | Продаж активів на дні, фіксація збитків |
| Надія на державну пенсію | 5 000 грн/місяць — бідність |
| Відсутність диверсифікації | Високий ризик втрати всіх накопичень |
Війна додала нових ризиків: валютні коливання, інфляція, руйнування економіки. Але НПФ продовжують працювати та показувати позитивну дохідність завдяки ОВДП. Емоційний інтелект допоможе не панікувати при ринкових коливаннях.
Пройдіть тест, щоб оцінити готовність до пенсійного планування та отримати персональні рекомендації для створення накопичень.